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      贷款超市导流背后:难寻运营方 有产品年利率超100%
      加入时间:2019-3-21 9:19:12  来源:新京报

        部分贷款超市导流的平台与产?#26041;?#22270;。

        央视3·15晚会点名曝光了数十个“714高炮”放贷平台。在这些被称为“要钱要命”的贷款平台背后,金融超市、贷款超市等贷款的“集散地”亦受到空前关注。新京报记者调查发现,这些做着流量生意的贷款超市,在监管“看不到”的地方,存在着诸多风险之处。

        记者发现,一些贷款超市的背后还链接着另一些贷款超市,而有些贷款超市根本查询不到背后的?#23548;?#36816;营方,能查到的运营方也不具备放贷资质。此外,有些贷款超市提供的贷款产品年利率?#32454;擼?#26377;的超过法院应予支持的利息。

        3月19日,北京互金协会发布《关于相关企业为非持?#21697;?#36151;机构提供导流服务的风险提示函》称,协会提醒为非持?#21697;?#36151;机构提供导流服务的金融超市及相关互联网平台,立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。

        针对贷款超市的监管之风吹来,贷款超市的行业乱象能否就此终结?

        融360等多家贷款超市主动下架APP

        所谓“714高炮?#20445;?#25351;的是借款周期在7天或14天,年利率畸高(通常超过100%甚至上千)、需要交纳砍头息及高额逾期费用的贷款平台。作为具有导流功能的贷款超市,融360被央视3·15晚会点名后连夜内部自查,对少数涉嫌搭售行为的产品全部下架。受此影响,融360旗下美股上市公司简普科技(NYSE:JT)3月16日暴跌超13%。

        在融360被点名以后,一些贷款超市APP也有所反应。3月20日,新京报记者看到目前在华为与小?#36164;?#26426;应用市场中,主动下架的贷款超市APP,除“融360”外,还包括“口子贷”、“快点钱”等APP。

        记者调查发现,有些贷款超市APP不只主动下架,官网也受到影响。

        3月20日,新京报记者在标识“5分钟到账”的小白贷款超市APP中看到所有“新口子”、导流的放贷机构,目前已踪影全无。“同时申请5款产品,下款通过率高达92%?#20445;?#25104;为多个导流子频道中唯一可视的文字。

        在华为手机应用市场中,记者看到“小白贷款超市”的工商运营实体名称为上海去秀网络科技有限公司(简称“上海去秀?#20445;?/P>

        上海去秀工商登记的官方网址当前显示为“Not Found”。

        与此同时,记者发现“小白贷款超市”是一家无商标注册的贷款超市。据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系?#22330;?#22825;眼查、企查查显示,均无“小白贷款超市”商标及工商注册信息。

        在121下载站对“小白贷款超市”APP的?#24179;?#20013;,记者注意到一款名为“星耀包”的贷款平台(放贷机构),是“小白贷款超市”的导流对象。从Logo上看,“星耀包”APP与“小白贷款超市”极为相似。上海去秀工作人员对“星耀包”APP是否也由其运营不置可否。目前,记者在手机应用市场中无法搜到“星耀包”APP。

        在华为手机应用市场显示有701万次安装的“借钱”APP,标识为现金借款极速贷款、10分钟到账。根据其在华为手机应用市场的介绍,记者看到“借钱”曾为融360、平?#36130;?#24800;等进行导流。“借钱”开发者标记为厦门财兔金融信息?#38469;?#26377;限公司。记者查询国家企业信用信息公示系统发现,没有厦门财兔金融信息?#38469;?#26377;限公司的登记记录。

        根据天眼查相似度查询,记者看到有家名为厦门财兔金融?#38469;?#26381;务有限公司的公司,但公司实体已于2018年12月28日注销。记者下载“借钱”APP后发现,PPmoney及贷、万达普惠-万E贷、51信用卡旗下的人品贷极速版等十几款贷款产品,均出现在其导流界面。目前,只要点击链接即?#23665;?#27454;。

        贷款超市链接贷款超市,?#23548;?#36816;营方成谜

        新京报记者从3月12日至3月19日持续调查发现,趣头条新上线的金融贷款超市,存在“贷款超市链接贷款超市”、运营主体不明等现象和问题。

        记者于3月12日发现,趣头条贷款超市“趣贷款”的入口要经过三次连续跳转后,才能进入“我要贷款”界面。12日当天,记者看到已有126万人申请“小乔借款”等十几款贷款产品。各款现金贷产品额度范围在200至200000元不等,借款期限在1至12期不等。在该界面最下面有小字显示,“本服务由第三方提供”。

        在点击“去申请”后,记者发现“小乔借款”并非现金贷平台,而是另一家贷款超市。跳转至“小乔借款”平台并下载APP后,在这个贷款超市内记者看到超过20款的现金贷或消费分期产品。

        “我司系第三方广告平台,并不提供任何金融服务。若您对我司推广的产品有任?#25105;?#38382;或纠纷,建议直接联系所推产品的客服人员。”这句滚动显示在“小乔借款”APP首页的类似免责声明的字幕,并未标明该平台运营实体是谁。记者调查发现,“小乔借款”是一家无?#23548;?#36816;营公司、无商标注册登记记录的现金贷与消费分期导流贷款超市。

        “小乔借款”到?#23376;?#35841;?#23548;?#36816;营?为何趣头条并没有如其他出现在导流界面中的产品一样清楚展示“小乔借款”?#23548;?#36816;营方?新京报记者曾就此向趣头条的相关人员询问,对方的回复为“不清楚”。

        在“小乔借款”贷款超市上,“张?#23665;?#38065;”与“金估棒”两个现金贷款平台吸引了记者的注意。无论是日利率、借款期限、申请条件、所需材料、审核说明等多方面介绍内容,还是当记者点击“立即借款”后所见两平台首页图文均接近一致。

        此外,记者逐页翻看、比对“张?#23665;?#38065;”与“金估棒”的“用户注册协议?#20445;?#21457;现七大条款如出一辙、内容完全一样。唯一的区别仅在于,“用户注册协议”开篇时的平台名称不同。与“小乔借款”一样,记者也查询不到“张?#23665;?#38065;”及“金估棒”的工商运营实体名称。

        据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系?#22330;?#22825;眼查、企查查显示,均无“小乔借款”、“张?#23665;?#38065;”商标及工商注册信息。

        记者致电“小乔借款”上所留“张?#23665;?#38065;”、“金估棒”这两家平台的400客服电话,电话自动语音提示为“您好,该电话已被暂停使用”及“该号码暂不提供服务”。

        记者回到“小乔借款”为“张?#23665;?#38065;”平台导流的页面,在该页面平台介绍中显示有“零钱袋子”的字样。记者在小米应用商店看到,“零钱袋子?#21271;?#27880;的运营实体名为深圳唐龙飞讯科技有限公司(简称“唐龙飞讯?#20445;?/P>

        记者致电唐龙飞讯官网电话,对方告诉记者,唐龙飞讯是外包定制开发APP的互联网?#38469;?#20844;司,并不运营APP,也没有对外现金借贷业务,“零钱袋子”并不是旗下开发运营的APP,也不知道这是哪家的产品。

        跟“小乔借款”一样,“零钱袋子”、“张?#23665;?#38065;?#26412;?#26080;登记在册的商标,在天眼查无法查到其?#23548;?#36816;营的工商登记主体。只有“金估棒”有商标登记信息,登记主体为地址在上海自贸区的恩梯基汽?#23548;际酰?#19978;海)有限公司。该公司的“金估棒”注册于2015年,是该公司车辆性能检测的注册商标。这家公司与唐龙飞讯一样,对“金估棒”放贷APP“不知情”。

        3月18日,当记者再次打开“趣贷款”时,其导流界面原先排在第一位的“小乔借款”不见踪影,不过记者此前下载的“小乔借款”APP仍然存在。3月20日,截至发稿前,记者再次从趣头条进入其贷款超市“趣贷款”时,依然可以进入并看到13款导流的贷款平台。

        有贷款产品超民间借贷年利率24%红线

        除?#23435;?#27861;查明背后?#23548;?#36816;营方之外,一些贷款超市推荐的贷款产品利率畸高。“小乔借款”导流的贷款产品中,记者注意到?#24179;?#35789;为“不查征信极速借款”的“你我贷-秒啦?#21271;?#27880;的日利率为0.29%,年化利率为105.85%。该贷款超市另一款?#24179;?#21517;为“优款”的贷款平台,其日利率标注为0.07%,年化利率为25.55%。两款产品的借款期限在3至12期之间。

        在“借钱”APP极速贷频道,记者发现一款名为“77分期”的现金贷产品日利率为0.09%,借款额度在1000-5000元间,还款期21天之内。“77分期”的年化利率算下来已是32.85%。

        贷款超市导流的贷款产品明显超过24%民间借贷利率红线。自2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件?#35270;?#27861;律若干问题的规定》第二十六条规定,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”

        说到导流产品的超高利率问题,广州互联网金融协会会长方颂表示,法律?#24066;?#30340;最高借款利率只有24%,而且对无金融牌照的放贷行为,法院很可能不会要求借款人支付利息。

        至于贷款超市等可能要承担什么责任和如何监管,方颂认为:“导流的贷款超市可能要承担起连带责任。”

        “贷款超市,作为面向社会大众的金融产品的引流和代售平台,尤其要勤勉尽责有高度的社会责任?#23567;?#36151;款超市如果在知情的情况下,仍与违规现金贷公司合作为其引流或代售的,可能会因存在过错承担连带责任。如果违规现金贷公司被公安部门立案的,其支付的引流费用可能会被公安部门认定为不当得利而?#26041;傘!?#26041;颂说。

        没金融牌照不行?监管存“空白点”

        据国家企业信用信息公示系统显示,“小白贷款超市”运营方上海去秀目前的经营范围包括,从事网络?#38469;?#39046;域内的?#38469;?#24320;发、?#38469;?#36716;让、?#38469;?#21672;询、?#38469;?#26381;务,设计、制作、代理各类广告,电子商务(不得从事增值电信、金融业务)等。目前注册的商标仅有“九妖内涵图”。

        上海去秀工商登记的官网无法登录,天眼查的企?#21040;?#32461;显示,上海去秀网站端主要产品有:91单机游戏网、1666游戏网、去秀手游网、红鼠网、九妖笑话网等;软件端主要产品则包括:小新日历、直播吧、米多多、PDF转换器、熊猫游戏盒子、剑姬下载器等。

        据天眼查显示,上海去秀旗下无任何投?#39318;?#20844;司,仅为李金祥(实控人)、刘珺两名自然人持股。刘珺名下只有上海去秀一家公司,李金祥名下的四家公司中,一家注销,其他几家,记者未见到其持有小额贷款业务的经营许可牌照。

        近日被央视点名的融360,其官网登记的工商主体为北京融联世纪信息?#38469;?#26377;限公司。天眼查显示,融360目前持有融?#23454;?#20445;牌照、典当牌照、网络小贷牌照等。

        “导流平台没有明确的监管,监管的对象是放贷机构。”在融360被央视3·15晚会点名后,某位接近监管方人士对新京报记者表示。

        对贷款超市监管存在的“空白点?#20445;?#38646;壹研究院院长于百程告诉新京报记者,“贷款超市,是专门帮贷款产品提供借款人导流、比价等服务的平台。和各大APP应用市场功能类似,是各类贷款产?#26041;?#34892;推广营销的主要渠道。2017年12月发布的《关于规范整顿”现金贷“业务的通知》,对现金贷业务的违规行为做了比较明确的界定。不过对于贷款超市、应用市场等行为并未作出明确规范要求。”

        针对贷款超市目前无明确监管的现状,以超利贷为例,中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文认为问题主要在于,由于放贷机构身份不明,服务它的导流机构监管就不明确了。“超利贷的存在本身就不合法,因此,链接有超利贷的贷款超市,也就不可能存在相关监管方。最多是在贷款超市或导流平台?#22336;?#29992;户隐私权时,监管方予以惩戒;另外,如果放贷机构违规受惩戒,贷款超市要承担一定的连带责任。”

        出现“贷款超市链接贷款超市”的现象,陈文认为这容易引发“套路贷”。陈文分析称,这种现象的出现有两大原因,一是不断分发流量,形成双下游的产业链关系,有点类?#21697;?#23637;下线代理;二是不同贷款超市服务不同客?#28023;?#32780;不同放贷利率的现金贷机构,往往共享借款客户,通过贷款超市彼此互推。“但往往?#21069;?#20511;款人不断推送到借贷成本更高的平台,陷入债务陷阱,其中不乏大量的套路贷问题。”

        分析:贷款超市应有门槛,实行牌照制管理

        “只要有流量,很多人会选择做导流、做贷款超市。”一位互联网金融资深业者说。据陈文向新京报记者的介绍,对于国内贷款超市或导流平台市场,?#30333;?#22823;的流量来源可能还是来自国内互联网巨头。”

        ?#28304;耍?#38472;文表示:“现金贷(包括更高息的超利贷)基本流程就是‘获客-反欺诈-放贷款-催收’,没有太多?#30475;?#37329;融信用风险控制的概念。超利贷从业机构赚的是高息覆盖高坏账的钱,相比较而言,导流平台和催收的利润也许更为丰厚。”

        针对贷款超市入口链接进去、下载现金贷APP,均看不到经营实体,或经营实体被贷款超市“张冠李戴”的现象,陈文表示,“这基本可以视为导流平台存在欺诈行为,?#22336;?#20511;款人的知情权”。导流平台需要确保借款人的知情权,例如从哪借的等信息,都需要贷款超市业者首先设立一个准入门槛。哪些机构、平台能够进驻,哪些不能。这些放贷机构进入导流平台,理论上是需要后者有个事前的遴选机制,把握基本的尺度。

        财经专栏作者毕研广向新京报记者表示,贷款超市应有“门槛?#20445;?#39318;先,贷款超市导流业务需要贷款超市进行完整的信息披露,需要披露贷款超市中的借款APP?#23548;?#24180;化利率、借款方式等。其次,贷款超市有义务对借款人做好借款人教育,正?#20998;?#24341;借款人进行借款。“这两点也应该是监管需要考虑的。”

        “作为金融产品平台,我们对融360平台上的二十多万种金融产品负有监督职责。”被央视3·15晚会点名后,融360官方回应称承认贷款超市应该履行职责。

       于百程表示,贷款超市所负职责更多体现在“源头”的识别上。他认为“?#23548;?#19978;,包括贷款超市等各类推广营销渠道,是现金贷产品获取用户的主要源头,从源头上进行监管与规范,能够比较有效地控制住非法现金贷的生存空间。贷款属于金融业务,为防止违法违规产品推向市场,相关渠道方应该具备相应的专?#30340;?#21147;和相关资质,建立有效的违规产品识别制度。”

        然而,“现在的局面是,没有遴选机制。如果放贷机构出问题,可能会涉嫌非法经营罪等,但为其做导流业务的贷款超市基本没事,除非盗用了用户的隐私信息等等。?#32972;?#25991;说。

        “这需要监管方面在征求网信办、工商等相关机构支持下出文规范。如果涉及贷款超市大量盗用用户的隐私数据,还能需要公安等部门的支持。?#32972;?#25991;建议。

        关于对贷款超市的监管,毕研广也提出一个关于身份性的思考,即“贷款超市是信息中介,我们不能当它是信用中介,而且贷款超市说到?#36164;?#19968;个信息展示平台,并不能是‘信用转换平台’”。

        ?#28304;耍?#26041;颂有两个建议,一是贷款超市参照类金融机构,实行牌照制管理。二是实务?#23567;?#24341;流”与?#25353;?#21806;”的边界较为模糊,如果实行牌照制管理,也应明确。




      编辑:luyi

       

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